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如何好貸多多,銀行個人信用評分方式大公開,讓您向銀行貸到最低!!

      小額信用貸款--是指向新台幣一百萬元以下之小額放款、免保人、是否需投保信用保險或擔保品視各銀行而訂。財政部自84年為解決民眾小額融資需求的問 題,頒佈『加強推動銀行辦理小額放款業務要點』,而至今日小額信貸成為各家銀行的必爭之地,也為民眾提供便利融資,成為雙贏的新市場。銀行一直以來都以貸 放業務為資金投資運用上最主要的方式,但為保證授信的安全,銀行在評估是否放款,當然有一定的方式,起初是以銀行經辦或主管的經驗和直覺作出決定,易流於 主觀。對於借戶信用的評估不當,不但會影響銀行債權之確保,呆帳亦將損及銀行收益上的平衡,甚至造成營運上的問題。
 
    現今銀行信用評等大都分為二種:      壹、五C理論:美國銀行家William Post及Edward Gee提出將其分
      一、品格 Character(還款意願):
        指貸款人履行債務的意願,通常是以貸款人過往和銀行互動繳款是否正常,有無遲繳或信用不良的記錄,   來作為評量的依據。
      二、能力 Capacity(還款能力):
        以貸款企業來說,是依據公司營運規模和資產設備價值來評量。
      三、資本 Capital(財務狀況):
        貸款企業來說,是依據公司財務狀況如現金流量、償債能力、負債比率…等。
      四、擔保品 Collateral(是否有擔保品):
        貸款人可提供擔保品之價值、變現性、折舊率來衡量。
      五、業務狀況 Condition(企業所處的經濟環境):
        企業所處的大環境,市場供需或產業發展性,都是很重要的指標。
 
      貳、三F理論:美國Milto Drake認為,貸款者最重要的是
      一、管理要素 Management Factor(貸款人的品德和還款意願,通常女性較高)
        管理要素是指貸款人的還款意願,簡單來說就是貸款人還款的可能性,銀行會以貸款人過往與銀行往來的記錄,比如繳款是否有遲誤、往來期間、是否曾有信用不良拒絕付款的問題,若有上述問題可能就會造成貸款人申請上的困難。
      二、財務要素 Financial Factor(貸款人的財務狀況是否有能力還款,擔保品有無變現性)
        係指貸款人的還款能力,例如是否自有存款,是否有固定的薪資收入,薪資若是利用銀行轉帳,則具備明確的薪資證明,比較起提領現金無薪資證明依據的申貸戶,可貸得額度較高。除此之外,能提供的擔保品價值和變現性多寡,都是貸款評分上的要件。
      三、經濟要素 Economic Factor(貸款人的職業)
        評估方向為貸款人的工作是否具有穩定性,會視在職年資和其經歷,以及公司的規模、資本額或是否屬於上市上櫃公司,其擔任職位未來是否擁有良好的前瞻性,都在貸款評分上成正比。
      
然 而個人就如同企業一般,亦有屬於個人的財務能力評價方式,在申請貸款時,這些信用評等的條件,則成為加減碼的依據,就可以決定你可以貸到多少錢囉!如果您 對於貸款還有疑問或不知道如何申請,104貸款 在業界已有將近10年服務經驗,104貸款 協助您解決財務調度的問題,讓您可以經由我們理財專員提供的各項訊息、技巧,向銀行順利貸到資金,解決您的困難,並以協助者的角色,成為您與銀行正常資金 的溝通管道,讓您告別高利貸及民間資金貸放的不穩定及安全性,給您最完整的財務規劃。

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